Cooperativa de consumidors i usuaris

En quines altres situacions podem ajudar el consumidor?

2024-05-02T16:21:39+01:00Són diverses les situacions en què el consumidor es pot veure perjudicat per posicions dominants de les entitats financeres o bancàries: - Execucions hipotecàries o acció hipotecària, en dret processal, s'anomena un procediment executiu a través del qual s'ordena la venda d'un bé immoble que estava gravat amb una hipoteca per incompliment del deutor de les obligacions garantides amb la hipoteca. Es tracta d'un procediment reglat, mitjançant el qual es busca de manera transparent, normalment mitjançant subhasta pública, fer efectiu el valor del bé immoble per pagar els deutes incomplerts. Davant d'aquestes situacions podem actuar en defensa dels drets que el propietari pogués tenir de mantenir-ne la propietat, en virtut que el procediment hipotecari no s'hagi realitzat amb garanties, oa la via extrajudicial, arribar a un acord amb l'entitat financera que convingui a l'associat. - Targetes de crèdit revolving. Les targetes “revolving” són un producte de crèdit complex que permet finançar compres, però que no s'identifiquen formalment com a tal, amb el risc de sobre endeutar-se. Amb elles, la persona usuària disposa d'un límit de crèdit determinat que pot tornar a terminis, per mitjà de quotes periòdiques baixes, que poden ser fixes o bé un percentatge del deute existent. A més, a mesura que la persona consumidora va tornant capital, en pot tornar a disposar novament, generant nous interessos. Per tant, és equiparable a una línia de crèdit permanent, amb el perill que el deute, així com els interessos, les comissions i altres despeses generades, vagin augmentant de manera indefinida. Davant d'aquestes situacions podem ajudar el consumidor si aquest no va ser degudament informat del funcionament de les mateixes, i per tant hi ha una posició de dominant de l'entitat financera, o si es detectés usura als interessos cobrats. - Assegurança de prima única finançada. És un producte consistent a imposar una assegurança de prima única finançada com a requisit per concedir la concessió d'una hipoteca, gairebé sempre amb una asseguradora del propi grup. També es podia tractar duna assegurança de protecció de pagaments. Amb això, el total del cost de l'assegurança es pagava per avançat amb els diners que es prestaven dins de l'operació. Davant d'aquestes situacions podem ajudar el consumidor a recuperar l'import de la prima abonada, ja que va pagar per avançat el cost d'una assegurança de vida que durava tant com la hipoteca. En ser finançat en la mateixa operació s'augmenta el capital del préstec, amb la qual cosa també augmenten els interessos durant la vida del mateix, així com més import per impostos. En definitiva, el préstec s'incrementava de manera notable, sense que el banc donés la informació clara sobre el cost total de l'operació d'assegurança vinculada. - Cartell de cotxes. En un període entre el febrer del 2006 i el juliol del 2013, 26 marques d'automòbils, que copaven el 90% de la quota de mercat, haurien intercanviat informació sensible per fixar preus. Tot això dictaminat per la CNMC l'any 2015 afectaria 10 milions d'usuaris. A l'anterior se sumarien els acords entre diversos concessionaris a la mateixa època. Davant d'aquestes situacions podem ajudar el consumidor a presentar una reclamació pel cost més gran del seu vehicle, tot això després de la sentència del TJUE de l'any 2022.

Com es calculen les despeses d’hipoteca?

2024-05-02T16:22:54+01:00Dependrà de limport del bé hipotecat. A priori, podem fer una estimació a gran mode del capítol de despeses, en una hipoteca mitjana de 150.000 € pot estar a l'entorn de 1.100 €, a la qual cosa caldrà sumar els interessos legals generats des del contracte de constitució fins a la data de la sentència. Al marge de l'anterior, es poden derivar situacions específiques, com ara IRPH, o determinades clàusules abusives, que generaran altres devolucions addicionals, qüestió que serà estudiada minuciosament pels advocats d'USFIN.

Puc reclamar si la hipoteca ja està cancel·lada?

2024-05-02T16:24:12+01:00Les clàusules abusives són imprescriptibles ia data d'avui no hi ha cap resolució del TJUE (Tribunal de Justícia de la Unió Europea) que estableixi cap termini. La sentència recent del TJUE (Tribunal de Justícia de la Unió Europea) ha donat resposta a les preguntes de l'Audiència Provincial de Barcelona, a través de la sentència de 25 de gener de 2024, assumptes acumulats C-810/21, C-811 /21, C-812/21 i C-813/21. I a l'apartat 48 de la sentència, sobre l'inici del còmput d'un termini de prescripció, resol: D'aquesta manera, pel que fa a l'inici del còmput d'un termini de prescripció, aquest termini únicament pot ser compatible amb el principi d'efectivitat si el consumidor va poder conèixer els seus drets abans que aquest termini comencés a córrer o que expirés (sentència de 10 de juny de 2021, BNP Paribas Personal Finance, C-776/19 a C-782/19, EU:C:2021:470, apartat 46 i jurisprudència citada)”.

Quines clàusules hipotecàries poden ser abusives?

2024-05-02T16:24:59+01:00Durant els últims anys, els tribunals espanyols i europeus han anul·lat diverses clàusules que els bancs incloïen a les seves hipoteques de manera habitual. Aquestes són les més destacades: - La clàusula terra. Aquesta estableix una limitació a la baixada real de linterès en relació a líndex de referència, de manera que això impedeix al consumidor beneficiar-se de la baixada real dels tipus dinterès. Molts bancs la van incloure a les hipoteques dels seus clients sense explicar-los la seva existència o els seus efectes, una pràctica que va ser considerada abusiva pel Tribunal Suprem. Per al cas que el teu préstec tingui aquesta clàusula, realitzada la revisió per part nostra, podem reclamar-la per tu i que et tornin tot el que hagis pagat de més per la seva aplicació. - Les despeses de formalització de la hipoteca. Abans del 16 de juny del 2019, els bancs cobraven al client pràcticament totes les despeses associades a la formalització d'una hipoteca: la notaria, el registre, la gestoria, la taxació i els impostos. Així, després d'anys de discussió als tribunals, correspondrà el pagament de la manera següent:

1. Factura de NOTÀRIA corresponent a l'escriptura de préstec hipotecari, al 50% entre el banc i el consumidor.
2. Despeses de TAXACIÓ de l'habitatge, 100% al banc.
3. Factura de REGISTRE DE LA PROPIETAT de lhabitatge, 100% al banc.
4. Despeses de GESTÒRIA, sempre que la seva intervenció hagi estat imposada pel banc, el 100% al banc.
5. L'impost d'AJDD, en virtut de la llei que regulava aquest impost, correspondrà al consumidor.

A partir del març del 2019, després de l'entrada en vigor de la Llei 5/2019 del 15 de març, REGULADORA DELS CONTRACTES DE CRÈDIT IMMOBILIARI, en formalitzar una hipoteca, les despeses s'han d'abonar conforme al següent repartiment legalment establert:

1. NOTÀRIA, REGISTRE I GESTÒRIA hauran de ser abonats pel banc, a excepció de les còpies de les escriptures que correspondran al consumidor.
2. TAXACIÓ anirà a càrrec de consumidor.
3. IAJD, després de la modificació de la norma que el regula, serà l'entitat financera qui haurà d'abonar-lo.

- Les hipoteques multidivisa. Una hipoteca multidivisa és aquella concedida per monedes que no són de l'euro i també és abusiva, segons el Tribunal Suprem, si va ser contractada sense la deguda informació per part del banc, principalment respecte del funcionament de la mateixa. Aquests préstecs que es concedeixen en una moneda estrangera i el seu import pendent, es pot disparar si el valor de la divisa puja respecte a l'euro, aspecte del qual el client no va ser informat, amb el risc consegüent. - La clàusula de venciment anticipat. La clàusula de venciment anticipat s'activa quan l'hipotecat no paga diverses quotes i permet que el banc doni per finalitzat el contracte i iniciï el procés per embargar la casa. En molts préstecs hipotecaris signats durant la crisi financera iniciada el 2008, aquesta clàusula es podia activar quan el client deixava de pagar una sola quota. La justícia espanyola va sentenciar que això era il·legal, perquè generava un important desequilibri entre els drets i les obligacions de les parts. Des del 2019, a més, hi ha una llei (Llei 5/2019 que regula el crèdit immobiliari) que regula aquesta clàusula i que té caràcter retroactiu, de manera que només et poden embargar la casa si deixes de pagar un mínim de 12 quotes. Si el banc t'ha embargat abans que arribis a aquest número, pots reclamar perquè no pugui aplicar-lo fins que arribis al nivell d'impagament que diu la llei. - L'IRPH. Alguns jutjats espanyols de primera instància també consideren abusiu l'IRPH, que és un índex alternatiu a l'euríbor que es fa servir per calcular l'interès d'algunes hipoteques variables. El principal argument és que els bancs que utilitzen l?IRPH no són transparents, perquè no expliquen al client que pagaran més que si el seu interès es calcula amb l?euríbor. Actualment és d'escassa aplicació, però un bon percentatge de les antigues (15 o 20 anys) sí que estan contractades sota aquesta modalitat, i representen un 20% de les contractades a la primera dècada d'aquest segle. Atès que en el càlcul d'aquest índex intervé la totalitat del preu del préstec, és a dir a més del propi índex, les comissions i les despeses, l'IRPH se situa sistemàticament per sobre de l'Euribor, i aquesta és una informació de la qual no es va alertar al client. Seran en tot cas els jutges els que hauran de dictaminar si hi va haver posició dominant i el consumidor no va ser ben informat, en aplicació del que disposa la Sentència del TJUE C-125/18 de 3 de març de 2020. Així doncs, per ser considerada clàusula abusiva cal que el banc hagi predisposat un diferencial positiu, ja que la normativa de Banc d'Espanya estableix que el diferencial ha de ser negatiu de manera obligatòria, compensant la TAE (comissions i despeses incloses), a diferència del que passa amb l'Euribor. - La hipoteca UCI. Són aquelles que van ser comercialitzades per Unió de Crèdits Immobiliaris, caracteritzades per la seva complexitat i manca de transparència. La peculiaritat d'aquestes hipoteques és el sistema d'amortització, que lluny d'utilitzar l'anomenat sistema d'amortització francès, practica l'anatocisme, és a dir, la capitalització d'interessos. D'aquesta manera, molts préstecs no queden amortitzats en finalitzar el període pactat, ja que el deute augmenta alhora que els interessos deguts. A més, aquestes hipoteques estan referenciades a l'índex d'IRPH que suposa un encariment més que previsible de la hipoteca. - La clàusula 365/360. La clàusula 365/360 està basada en una adulteració del mode de càlcul dels interessos que el banc aplica al consumidor en concepte del pagament de les quotes mensuals de la hipoteca. És aparentment un error d'escassa entitat provocat per la pròpia entitat bancària a la fórmula emprada i que consisteix a prendre com a referència l'any comercial (360 dies) per als interessos diaris mentre que, per al còmput d'interessos, aplicaria l'any natural (365 dies).Aquesta asimetria sempre afavoreix el banc, perquè també és aplicada a la inversa quan es calculen interessos favorables al consumidor (per exemple, dipòsits o comptes d'estalvi); en aquest cas, prendria el nom de clàusula 360/365. USFIN ha aconseguit que a alguns dels seus associats se'ls torni la totalitat dels interessos abonats, tenint en compte que en base al principi dissuasori no es pot moderar la clàusula i per això estem davant d'un préstec usuari, per la qual cosa aquest s'ha de considerar com préstec gratuït.

Què és una clàusula abusiva?

2024-05-02T16:25:46+01:00Segons la Llei General per a la Defensa dels Consumidors i Usuaris, les clàusules abusives: “són aquelles estipulacions no negociades individualment i totes aquelles pràctiques no consentides expressament que, en contra de les exigències de la bona fe causin, en perjudici del consumidor i usuari, un desequilibri important dels drets i les obligacions de les parts que es derivin del contracte ”. Així doncs, les clàusules abusives seran nul·les de ple dret i es tindran per no posades. Art. 83 del RDL 1/2007. Per a aquells que tinguin hipoteques anteriors a l'any 2019, que és quan es promulga la Llei 5/2019, es poden reclamar totes les clàusules abusives.

És obligatori associar-me?

2024-04-25T08:54:08+01:00No, no és obligatori associar-s'hi. Pots venir a informar-te i assessorar-te sense compromís. La primera visita és gratuïta.

Què passa si no tinc les factures?

2024-04-25T08:54:25+01:00No et preocupis, pots demanar cita igualment i els nostres advocats us ajudaran a trobar una solució.

Quines despeses de la hipoteca puc reclamar al meu banc?

2024-04-25T08:54:54+01:00Pots reclamar les despeses següents:

• Notaria
• Registre
• Taxació
• Gestoria
• Pagament de l'impost d'actes jurídics documentats

Com sé si tinc clàusula sòl a la meva hipoteca?

2024-04-25T09:02:03+01:00La clàusula sòl no apareix amb aquest nom a l'escriptura hipotecària. Pots demanar cita i els nostres advocats us diran si la vostra hipoteca té aquesta o qualsevol altra clàusula abusiva, i us informaran sobre el procediment per reclamar. Si la teva quota d'hipoteca no ha baixat des del 2009, és possible que tinguis una clàusula terra.

He de demanar cita?

2024-04-25T08:30:14+01:00Sí, cal demanar cita prèvia per assegurar-te que un advocat et pugui atendre sense esperes. Pots sol·licitar la teva cita aquí emplenant el nostre formulari de contacte. Si només desitges informació general sobre la cooperativa, no cal demanar cita.